「資金が足りない…。でも、融資を受けるのはハードルが高いし、すぐにお金を用意するのは難しい…」そんな悩みを抱える中小企業や個人事業主の方へ。経営が順調でも、急な出費や売掛金の入金が遅れてしまった時、キャッシュフローが一気に厳しくなること、ありますよね。でも、もうそんな悩みから解放される方法があります。それが、2社間ファクタリングです。
2社間ファクタリングは、売掛金をすぐに現金化できる頼れる資金調達方法です。特に、中小企業や個人事業主にとっての大きなメリットは、銀行のように面倒な審査や担保が必要なく、しかも売掛先に知られることなく資金を調達できる点。融資のように返済義務がなく、売掛金を現金に変えるだけなので、資金繰りの改善が格段にスムーズになります。
「そんなに簡単にできるなら、もっと早く知りたかった！」と思うかもしれません。2社間ファクタリングなら、最短で即日入金も可能なので、「すぐにでも資金が必要！」という切羽詰まった状況でも心強い味方です。
今、経営が少しでも厳しいと感じているなら、この機会に2社間ファクタリングを活用し、資金繰りの悩みから解放されませんか？売掛金を現金化して、ビジネスを前進させる第一歩を踏み出しましょう！
2社間ファクタリングとは？
2社間ファクタリングとは何か
2社間ファクタリングは、会社が持っている「売掛金」（お客さんから後で受け取るお金）を、早めに現金にする方法です。お客さんからお金をもらう前に、そのお金を「ファクタリング会社」という専門の会社が買い取ってくれるので、早く現金が手に入ります。
2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングでは、次のように進みます。
- 会社（利用者）が売掛金をファクタリング会社に渡します。
- ファクタリング会社は、その売掛金の一部を先に利用者に支払います。
- あとで、お客さんが会社にお金を払ったら、そのお金をファクタリング会社に渡します。
ポイントは、売掛金を使って、後で受け取るはずのお金を早めに現金化できるところです。
契約・取引は利用者とファクタリング会社のみ
2社間ファクタリングでは、契約や取引は「会社（利用者）」と「ファクタリング会社」だけで行われます。お客さん（売掛先）は、ファクタリングのことを知らないままです。
売掛先に通知せずに資金調達ができる
2社間ファクタリングでは、お客さんにファクタリングを使ったことを知らせずに、資金調達ができます。つまり、お客さんは会社がファクタリングを利用したことを知らないため、取引の関係は変わりません。
3社間ファクタリングとは？
3社間ファクタリングの仕組み
3社間ファクタリングは、会社（利用者）が持っている「売掛金」をファクタリング会社に売って、早く現金を手に入れる方法です。でも、2社間ファクタリングと違って、「売掛先」（お客さん）もこの仕組みに関わってきます。
仕組みは次のように進みます：
- 会社（利用者）がファクタリング会社に「売掛金」を売ります。
- ファクタリング会社は、その売掛金の一部を会社に先に支払います。
- 売掛先（お客さん）は、会社にではなく、ファクタリング会社に直接お金を支払います。
このように、3社間ファクタリングでは、お客さんもファクタリングの取引に参加して、支払先が変わることがポイントです。
売掛先に通知・承諾が必要
3社間ファクタリングを行う場合、売掛先（お客さん）に対して通知が必要です。つまり、会社がファクタリングを利用していることをお客さんに知らせて、お客さんの承諾を得なければいけません。
これは、売掛先がお金を支払う相手が「会社」から「ファクタリング会社」に変わるからです。お客さんが同意しないと、この仕組みを使うことができません。
2社間と3社間ファクタリングの違い
売掛先に対する通知・承諾の有無
2社間ファクタリングでは、お客さん（売掛先）に対して通知や承諾は必要ありません。会社（利用者）とファクタリング会社の2社だけで進められるので、お客さんはファクタリングを使っていることを知りません。
一方で、3社間ファクタリングでは、お客さんに通知が必要です。さらに、売掛先の承諾も得なければならず、お客さんに対して「ファクタリング会社にお金を払ってください」ということを伝えます。
| ファクタリングの種類 | 売掛先への通知・承諾 |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 不要 |
| 3社間ファクタリング | 必要 |
債権譲渡登記の有無
「債権譲渡登記」というのは、売掛金をファクタリング会社に譲ったことを、正式な書類にして記録することです。
2社間ファクタリングでは、この登記が必要になることが多いです。なぜなら、売掛先に通知しないため、ファクタリング会社はこの登記を通じて、「売掛金をちゃんと渡されましたよ」という証拠を残す必要があるからです。
3社間ファクタリングでは、売掛先に通知し、承諾も得るため、債権譲渡登記が不要な場合が多いです。
| ファクタリングの種類 | 債権譲渡登記の有無 |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 必要な場合が多い |
| 3社間ファクタリング | 不要なことが多い |
売買手数料の違い
ファクタリングを利用するときには、「手数料」がかかります。2社間ファクタリングの方が、3社間ファクタリングよりも手数料が高くなることが多いです。
その理由は、2社間ファクタリングでは、お客さんに通知しない分、ファクタリング会社がリスクを多く背負うからです。リスクが高いと、その分手数料も上がります。
一方、3社間ファクタリングでは、お客さんに通知し、支払いの流れがはっきりしているため、リスクが少なく、手数料も比較的安くなります。
| ファクタリングの種類 | 売買手数料の傾向 |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 手数料が高いことが多い |
| 3社間ファクタリング | 手数料が安いことが多い |
現金化までのスピード
2社間ファクタリングは、売掛先に通知や承諾を必要としないため、現金を早く手に入れることができます。契約が2社間で済むので、手続きもシンプルです。
3社間ファクタリングでは、売掛先への通知や承諾が必要なため、現金を手にするまでに少し時間がかかります。手続きが多い分、現金化までのスピードが遅くなることがあります。
| ファクタリングの種類 | 現金化までのスピード |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 早い |
| 3社間ファクタリング | やや遅い |
これらの違いを考えると、どちらのファクタリングが自分に合っているかがわかりやすくなると思います。
2社間ファクタリングのメリット
売掛先にファクタリングの利用を知られない
2社間ファクタリングの大きなメリットは、お客さん（売掛先）にファクタリングを使っていることを知られないことです。ファクタリング会社との取引は、あくまで会社（利用者）とファクタリング会社の2社間だけで行われるので、取引先との関係に影響がありません。
最短即日で資金調達ができる
2社間ファクタリングは、手続きがスピーディーです。必要な書類が揃っていれば、最短でその日のうちにお金を受け取ることも可能です。お金がすぐに必要なときには、とても便利な仕組みです。
償還請求権がない
「償還請求権がない」というのは、もし売掛先がお金を払わなくても、会社（利用者）はそのお金をファクタリング会社に返さなくてもよい、ということです。会社には返済の義務がないので、安心して利用できます。
自社の信用力に自信がなくても利用できる
ファクタリングは、会社自体の信用力（どれだけ信頼できる会社か）ではなく、「売掛先」がきちんとお金を払うかどうかに注目します。そのため、たとえ自社の信用力に自信がなくても、ファクタリングを利用できる可能性があります。
決算書のオフバランス化が可能
「オフバランス化」というのは、会社の決算書に借金として記載されないことです。2社間ファクタリングを使うと、売掛金が会社の借金として計上されず、会社の財務状況が健全に見える場合があります。
取引先にファクタリング利用が発覚しない
2社間ファクタリングでは、お客さん（取引先）にファクタリングを利用していることが知られません。取引先には、通常どおりお金をもらう予定があるだけなので、ファクタリングを使っていることが秘密のままです。
スピーディーに現金化が可能
2社間ファクタリングは、書類が揃えばすぐに現金を手にできることが魅力です。お金を早く手に入れたいとき、時間をかけずに現金化できるのがポイントです。
取引先にファクタリング利用の承諾を得る必要がない
2社間ファクタリングでは、取引先にファクタリングの利用を知らせたり、承諾を得たりする必要がありません。取引先に何も言わずに資金調達ができるため、手続きが簡単でスムーズです。
表にまとめると：
| メリット | 説明 |
|---|---|
| 売掛先に知られない | ファクタリング利用が取引先に発覚せず、関係に影響がない |
| 最短即日で資金調達できる | 手続きが速く、すぐに現金が手に入る |
| 償還請求権がない | 売掛先が支払わなくても、会社はファクタリング会社に返済しなくてよい |
| 自社の信用力に自信がなくても利用できる | 会社の信用力が低くても、売掛先が信頼できれば利用可能 |
| 決算書のオフバランス化が可能 | 決算書に借金として計上されない |
| 取引先に発覚しない | 取引先にファクタリングを使っていることが秘密のまま |
| スピーディーに現金化が可能 | 早く現金を手にすることができる |
| 取引先に承諾を得る必要がない | 取引先に通知したり、承諾を得る必要がなく、手続きがシンプルでスムーズ |
これらのメリットがあるため、2社間ファクタリングは、すぐにお金が必要なときや、取引先に知られたくないときに便利な方法です。
2社間ファクタリングのデメリット
手数料が高い
2社間ファクタリングでは、ファクタリング会社に支払う手数料が高くなることがあります。これは、売掛先（お客さん）に通知しない分、ファクタリング会社がリスクを背負うためです。手数料が高いと、会社が実際に手に入れるお金が少なくなります。
審査が厳しい
2社間ファクタリングを利用するには、審査があります。この審査は厳しいことがあり、特に売掛先の信用が重要です。もし売掛先があまり信頼されていない場合、ファクタリングを利用できないこともあります。
売掛金をファクタリング会社に渡す手間がかかる
ファクタリングを利用するには、会社が持っている「売掛金」をファクタリング会社に渡す手続きが必要です。この手続きには、いろいろな書類の準備や確認が必要で、少し手間がかかることがあります。
個人事業主は利用できない場合がある
2社間ファクタリングは、会社で利用できることが多いですが、個人事業主（個人でお店を経営している人など）は利用できないことがあります。ファクタリング会社によっては、個人事業主は対応していない場合があるので注意が必要です。
「債権譲渡登記」を求められることがある
「債権譲渡登記」という手続きが必要になることがあります。これは、売掛金をファクタリング会社に正式に譲りましたという記録を残すためのものです。この手続きをするには、費用と時間がかかるため、少し面倒に感じることもあります。
売掛金回収の手間が発生する
2社間ファクタリングでは、売掛先からお金を回収するのは利用者（会社）です。ファクタリング会社は先にお金を渡してくれますが、売掛先からの支払いをしっかり管理しなければならないため、手間がかかることがあります。
売掛先の倒産リスクを負う必要がある
もし売掛先（お客さん）が倒産してしまい、売掛金を払えなくなった場合、そのリスクを会社（利用者）が負うことになります。売掛先がきちんとお金を支払ってくれないと、会社が損をしてしまうこともあります。
表にまとめると：
| デメリット | 説明 |
|---|---|
| 手数料が高い | 売掛先に通知しないため、ファクタリング会社のリスクが高く手数料も高い |
| 審査が厳しい | 売掛先の信用が重要で、審査に通らない場合がある |
| 売掛金を渡す手間がかかる | ファクタリングを利用するために書類や手続きが必要 |
| 個人事業主は利用できない場合がある | 個人事業主はファクタリング会社によっては利用できないことがある |
| 債権譲渡登記を求められることがある | 売掛金を譲渡した記録を残すための手続きが必要で、費用や時間がかかる |
| 売掛金回収の手間が発生する | 売掛金を回収するのは利用者（会社）なので、支払いの管理に手間がかかる |
| 売掛先の倒産リスクを負う必要がある | 売掛先が倒産すると、会社が損をするリスクがある |
2社間ファクタリングには便利な点も多いですが、これらのデメリットも考えて利用する必要があります。
ファクタリングは違法ではない
債権譲渡は民法に規定されている
ファクタリングという仕組みは、会社が持っている「売掛金」というお金を受け取る権利（債権）を、他の会社（ファクタリング会社）に売ることです。この「債権を譲ること」は、日本の法律（民法）でしっかり決められているので、合法です。
つまり、法律に基づいて行われる取引なので、ファクタリングは違法ではありません。
ファクタリングは「債権の売買」であり「貸付け」ではない
ファクタリングは、「お金を貸す」こととは違います。実際には、会社が持っている「売掛金」というお金を受け取る権利をファクタリング会社に売ることで、現金を先に手に入れる方法です。
これを「債権の売買」と言います。だから、ファクタリングは「借金」ではなく、「お金をもらう権利」を売る取引です。したがって、違法ではありません。
国も債権流動化を推奨している
日本の政府も、会社が持っている売掛金を早く現金に変える方法（債権流動化）をすすめています。これは、会社がスムーズにお金を回して、ビジネスをうまく進めるために役立つからです。
ファクタリングは、こうした方法の一つとして利用されているので、国も推奨している合法的な仕組みです。
2社間と3社間ファクタリングの使い分け
売掛先に知られたくない場合
もし、お客さん（売掛先）に「ファクタリングを利用していることを知られたくない」と思ったら、2社間ファクタリングを使います。2社間ファクタリングでは、お客さんには知らせず、会社（利用者）とファクタリング会社だけで取引が進められます。
売買手数料を安く抑えたい場合
売買手数料をできるだけ安くしたい場合は、3社間ファクタリングを使います。3社間ファクタリングでは、お客さんにファクタリングを知らせ、承諾をもらうため、ファクタリング会社が負うリスクが少なくなります。そのため、手数料が安くなります。
すぐにお金が必要な場合
「すぐにお金が必要！」というときは、2社間ファクタリングが便利です。2社間ファクタリングは手続きが簡単で、お客さんの承諾を得る必要がないので、最短でその日のうちにお金を受け取ることができます。
売掛先が民間ではない場合
売掛先が政府や地方自治体などの「民間ではない」場合は、3社間ファクタリングを使うことが多いです。なぜなら、民間ではないお客さんの場合、しっかりと通知して手続きを進める方が信頼関係を保つために大切だからです。
表にまとめると：
| 条件 | おすすめのファクタリング方式 |
|---|---|
| 売掛先に知られたくない場合 | 2社間ファクタリング |
| 売買手数料を安く抑えたい場合 | 3社間ファクタリング |
| すぐにお金が必要な場合 | 2社間ファクタリング |
| 売掛先が民間ではない場合 | 3社間ファクタリング |
こうやって、目的や状況に合わせて2社間と3社間ファクタリングを使い分けることができます。それぞれの特徴を理解して、適切な選択をすることが大切です。
2社間ファクタリング利用時の注意点
手数料率には注意
2社間ファクタリングでは、手数料が少し高くなることがあります。これは、ファクタリング会社がリスクを負う分、手数料を多く取るためです。例えば、売掛金が100万円あるときに、手数料が20％だと、実際に手に入るお金は80万円だけです。手数料がどれくらいかかるか、よく確認してから利用しましょう。
短期間の利用がおすすめ
ファクタリングは、短期間で資金を手に入れるための方法として使うのがおすすめです。長期間使い続けると、手数料が積み重なってお金が減ってしまうことがあるからです。必要なときに、短期間で使うことを考えましょう。
悪徳業者に注意する
ファクタリングを利用するとき、悪い業者（悪徳業者）に気をつけることが大切です。手数料が異常に高かったり、不透明な契約を迫る業者は避けるようにしましょう。信頼できる会社をしっかり調べてから利用することが重要です。
売掛金を確実に振り込める準備をする
2社間ファクタリングを利用するときは、お客さん（売掛先）からの支払いがちゃんと行われるように、しっかり準備しましょう。お客さんが期限までにお金を振り込むことを確認して、もし問題があれば早めに対応することが必要です。
乱用による資金繰りの悪化に注意する
ファクタリングは便利な仕組みですが、何度も繰り返して使うと、手数料ばかりかかってしまい、かえって資金繰りが悪くなることもあります。ファクタリングはあくまで一時的な手段として利用し、長期的な資金管理をしっかり考えることが大切です。
2社間ファクタリングを利用する際のポイント
償還請求権の有無
「償還請求権（しょうかんせいきゅうけん）」という難しい言葉がありますが、これは「もしお客さんが売掛金を払わなかったとき、ファクタリング会社にお金を返さなくていいかどうか」を指します。2社間ファクタリングでは、この償還請求権がないことが一般的です。つまり、もしお客さんがお金を払わなくても、会社はファクタリング会社にお金を返す必要がありません。これは、会社にとって大きな安心材料です。
手数料の確認
2社間ファクタリングを利用するときは、手数料がどれくらいかかるかをしっかり確認しましょう。手数料は、ファクタリング会社に支払うお金のことです。手数料が高いと、受け取るお金が少なくなるので、契約前にどれくらいの手数料がかかるのかをきちんと確認することが大事です。
売掛金の引き渡し準備をしっかり行う
ファクタリングでは、会社が持っている「売掛金」というお金を受け取る権利をファクタリング会社に渡します。この引き渡しの準備をしっかり行うことが重要です。具体的には、契約書や請求書などの書類をきちんとそろえておく必要があります。これによって、スムーズに取引が進みます。
おすすめの2社間ファクタリング会社
ビートレーディング
ビートレーディングは、日本で多くの会社が利用している有名なファクタリング会社です。使いやすいシステムがあり、手続きも簡単です。資金調達を早く行いたい会社にぴったりです。
ペイトナーファクタリング
ペイトナーファクタリングは、売掛金を素早く現金化できる会社です。特に中小企業に人気があり、手数料も比較的低いことが特徴です。安心して利用できると評判です。
QuQuMo
QuQuMo（ククモ）は、オンラインで簡単に申し込めるファクタリング会社です。すべての手続きがインターネットで完了するので、忙しい人にも便利です。また、最短即日で現金を受け取ることができます。
GMO BtoB早払い
GMO BtoB早払いは、インターネットの会社GMOが提供しているファクタリングサービスです。信用が高く、システムもしっかりしているため、安心して利用できます。特にIT関連の企業におすすめです。
OLTA
OLTA（オルタ）は、AI（人工知能）を使って審査を行うファクタリング会社です。手続きが非常にスピーディーで、初めて利用する会社にも使いやすいと評判です。
日本中小企業金融サポート機構
この会社は、中小企業を助けるために特化したファクタリングサービスを提供しています。安心感があり、細かいサポートが受けられるのが特徴です。中小企業にとって心強い味方です。
PAYTODAY
PAYTODAY（ペイトゥデイ）は、最短で当日に現金を手に入れることができるファクタリング会社です。急いで資金調達をしたい会社におすすめで、使いやすいサービスが揃っています。
バイオン
バイオンは、スピーディーな取引とシンプルな手続きが特徴のファクタリング会社です。売掛金を素早く現金化したい企業にぴったりで、手数料も比較的低めです。
表にまとめると：
| ファクタリング会社 | 特徴 |
|---|---|
| ビートレーディング | 手続きが簡単で多くの会社が利用 |
| ペイトナーファクタリング | 中小企業に人気で手数料が低め |
| QuQuMo | オンラインで簡単申し込み、最短即日で現金化 |
| GMO BtoB早払い | GMOの信頼感があり、IT企業におすすめ |
| OLTA | AIでスピーディーな審査、初めてでも使いやすい |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 中小企業向けの特化したサポートが充実 |
| PAYTODAY | 最短で当日に現金を手に入れることが可能 |
| バイオン | シンプルな手続きで素早く現金化、手数料も低め |
このように、それぞれのファクタリング会社には特徴があります。自分の会社の状況やニーズに合ったファクタリング会社を選ぶことが大切です。
まとめ
2社間ファクタリングは、中小企業や個人事業主が資金調達をする上で非常に効果的な手段です。銀行融資と異なり、審査が比較的簡単で、最短で即日入金が可能なことから、急な資金ニーズにも柔軟に対応できます。また、売掛先にファクタリングの利用を知られることなく資金を調達できるため、取引関係への影響も心配ありません。さらに、返済義務がなく、担保や保証人も必要ないため、経営が不安定な時期でも安心して利用できるのが大きなメリットです。
ただし、手数料が発生することや、売掛金の回収に関して自社が関与する必要がある点には注意が必要です。それでも、資金繰りが厳しい状況に直面したとき、2社間ファクタリングは強力な資金調達手段として活用できることに間違いありません。
もし、今あなたが「すぐに資金が必要だ」「銀行からの融資が難しい」と感じているなら、2社間ファクタリングはその悩みを解決する力強い選択肢です。この機会に一歩踏み出して、ビジネスをさらに成長させるための資金を手に入れましょう。
