「ファクタリングの審査が通らない…なぜだろう？」と頭を抱えているあなたへ。売掛金を早く現金化したいのに、審査でつまずいてしまう瞬間は本当に辛いものです。特に、資金繰りが切羽詰まっている時に審査が通らないとなれば、その不安と焦りは倍増しますよね。「どうしてうまくいかないんだろう」「何が問題なのか、誰か教えてほしい」。そんな切実な気持ちを抱えているのではないでしょうか？
この記事では、ファクタリング審査に通らない理由を丁寧に解説し、その対策をわかりやすくお伝えします。審査の仕組みや、企業が見落としがちなポイントを理解することで、次のチャレンジを成功させるための準備ができるでしょう。
大事なのは、決して自分を責めないこと。審査が通らなかったのは、あなた自身が悪いのではなく、単に審査の基準や仕組みを知らなかっただけかもしれません。それに気づいた瞬間から、状況を変えることができるのです。
この記事を読み進めれば、どの部分を改善すれば審査通過の可能性が高まるのかがわかります。次こそ、ファクタリング審査をスムーズに通過し、資金繰りの悩みから解放されるその一歩を踏み出しましょう！
ファクタリング審査の必要性
なぜファクタリングに審査が必要なのか
ファクタリングに審査が必要な理由は、ファクタリング会社が売掛金（お金を後から払う約束）をきちんと回収できるかどうかを確認するためです。もし、売掛先の会社がお金を払えないと、ファクタリング会社が損をしてしまうため、事前にしっかりと審査を行います。
ファクタリングの審査は、ファクタリング会社がリスクを減らし、安全に取引を行うために重要です。なぜなら、ファクタリング会社が売掛金を買い取ったあと、売掛先の会社が支払えなくなると、ファクタリング会社が損をしてしまいます。
日本ファクタリング協会の調査では、売掛先の経営状況や支払い期日が守られなかったことが原因でトラブルになったケースが少なくないことが報告されています。たとえば、ファクタリングを利用した会社のうち、約20%が売掛先の倒産や支払い遅延に遭遇しているというデータもあります。これにより、ファクタリング会社は事前にしっかり審査をしてリスクを回避する必要があるのです。
たとえば、友達に「1000円貸して」と言われたとします。でも、その友達が本当にお金を返せるのか不安ですよね？もし友達が「ちゃんとアルバイトしてて、給料も入るから絶対返せるよ！」と言ってくれれば安心できますが、もし「最近お小遣いがもらえないんだ」と言われたら、貸すのをためらってしまいますよね。ファクタリングの審査も同じで、ファクタリング会社は、売掛先がちゃんとお金を支払えるかどうかを事前に調べて安心してお金を渡せるようにしているんです。
つまり、ファクタリングの審査は、売掛先がきちんとお金を払ってくれるかを確かめることで、ファクタリング会社が安全にビジネスを続けられるようにするために必要です。これにより、売掛金のリスクを減らし、みんなが安心して取引できる環境を整えているのです。
ファクタリング審査に落ちる原因
売掛先の経営状況が悪い
ファクタリングの審査に落ちる原因の一つは、売掛先の会社（お金を後で払う約束をしている会社）の経営状況が悪い場合です。経営状況が悪いと、その会社がきちんとお金を払えなくなる可能性が高いので、ファクタリング会社は審査を通すのをためらいます。
支払い期日が長すぎる
ファクタリングでは、売掛金（商品やサービスを売ったあとに、後で支払われるお金）を早く現金化するために、ファクタリング会社が先にお金を払います。しかし、もし売掛先が支払う約束の日がずっと先だと、そのお金を回収するまでの時間が長くなります。長い時間がかかると、その間に売掛先の会社が倒産したり、経営が悪化したりするリスクが増えるため、ファクタリング会社はリスクが高い取引を避けることがあります。
売掛先が個人事業主である
個人事業主は、小さなビジネスを運営している個人のことです。例えば、フリーランスのデザイナーや小さなお店の店主が該当します。これらの個人事業主は、法人（会社）に比べて経営の安定性が低いことがあります。そのため、ファクタリング会社は以下のような理由で審査に落とすことがあります。
- 信用力の低さ
個人事業主は、法人に比べて信用力が低いと見なされることがあります。これは、会社が持つ資産や資本が少ないためです。 - 収入の不安定さ
個人事業主は、収入が毎月一定ではなく、波があることが多いです。このため、ファクタリング会社はお金を回収できるかどうか不安になります。
不良債権や譲渡禁止特約がある
不良債権とは、回収が難しい債権のことです。つまり、売掛金がもらえない可能性が高いということです。譲渡禁止特約は、その売掛金を他の人に譲ることを禁止する契約のことです。これがあると、ファクタリング会社はその売掛金を買うことができなくなります。
具体的には、以下のような理由があります。
- 不良債権のリスク
売掛金が回収できない可能性があると、ファクタリング会社はお金を貸すことができません。たとえば、売掛先が倒産してしまった場合、もうお金を受け取れなくなるからです。 - 譲渡禁止特約の存在
売掛金に譲渡禁止特約がついていると、そのお金をファクタリング会社に渡すことができません。ファクタリングは、売掛金を譲渡することで資金を得る仕組みなので、これがあると取引ができないのです。
二重譲渡の疑いがある
二重譲渡とは、同じ売掛金を複数の人や会社に譲渡してしまうことを指します。これが起こると、誰がその売掛金を受け取る権利があるのかが分からなくなります。ファクタリング会社は、売掛金を正しく買い取るために、他の人に譲渡されていないことを確認する必要があります。
売掛先との取引実績が浅い
取引実績が浅いというのは、売掛先とのお金のやり取りがあまりないことを意味します。ファクタリング会社は、売掛先が信用できるかどうかを判断するために、その企業との取引歴をチェックします。取引実績が少ないと、売掛先が信頼できるかどうか分からないため、審査に落ちる可能性が高くなります。
詐欺や偽造の懸念がある場合
ファクタリング会社は、売掛金やその取引先に偽の情報がないかをしっかり確認します。もし詐欺や偽造があった場合、ファクタリング会社は損をすることになり、リスクが高まります。
利用者の信用力や人柄に問題がある場合
ファクタリングの審査に落ちる理由の一つは、利用者の信用力や人柄に問題があることです。これは、ファクタリング会社が信頼できる取引を行うためにとても大切な要素です。
信用力とは、他の人や会社が「この人は信頼できる」と思う度合いのことです。また、人柄はその人の性格や行動を指します。ファクタリング会社は、あなたが信頼できるかどうかを確認します。以下のような理由があります
- 過去の支払い履歴が重要
もしあなたがいつも約束を守らず、借りたお金を返さない場合、誰もあなたを信じてくれなくなります。ファクタリング会社も同じで、あなたが過去にどれだけきちんと支払いをしてきたかを見ます。 - 人柄が取引に影響する
あなたの人柄が良ければ、周りの人もあなたを助けたいと思うでしょう。逆に、協力的でない態度を持っていると、ファクタリング会社もあなたにお金を貸したくなくなります。
提出書類に不備がある場合
ファクタリングを利用するためには、いくつかの書類を提出しなければなりません。これらの書類は、あなたが本当にお金を必要としているか、そしてそのお金をちゃんと返せるかを確認するために必要です。書類に不備があると、次のような問題が生じます：
- 情報が不完全
書類に必要な情報が入っていないと、ファクタリング会社は正しい判断をすることができません。 - 間違った情報
書類に間違った情報が含まれていると、会社はあなたが信頼できないと考えてしまいます。 - 期限を守らない
提出期限を過ぎてしまうと、審査が進まなくなります。これは、信頼性を下げる原因にもなります。
審査に通りやすくなるためのポイント
信用度の高い売掛金を選ぶ
ファクタリングの審査に通りやすくするためには、信用度の高い売掛金を選ぶことがとても重要です。信頼できるお客さんからの売掛金は、ファクタリング会社にとっても安心材料になります。
信用の高い売掛金とは下記のような取引先の売掛金となります。つまり（買取予定の）取引先の信用度が高いと、審査が通りやすくなります：
過去の取引実績
もし過去にその取引先とトラブルがなく、スムーズにお金が受け取れていれば、さらに信頼が増します。
信頼できる取引先
取引先が大きな会社や評判の良い会社であれば、ファクタリング会社はその売掛金を安心して買い取れます。
支払いが遅れにくい
信用度が取引先は、約束した日までにお金を支払う可能性が高いです。これもファクタリング会社にとって重要です。
支払いまでの期間が短い売掛金を選ぶ
ファクタリングの審査に通りやすくするためには、支払いまでの期間が短い売掛金を選ぶことが大切です。支払いまでの時間が短ければ、ファクタリング会社も安心してお金を出しやすくなります。
売掛金を証明する書類を準備する
ファクタリングの審査に通りやすくなるためには、売掛金を証明する書類をしっかり準備することがとても大切です。書類が整っていると、ファクタリング会社も安心して審査を進めてくれます。
売掛金を証明する書類の例
- 請求書
- 顧客に対して発行した請求書は、売掛金の金額や支払期日、取引内容を明示する重要な書類です。
- 契約書
- 売掛金が発生する元となる契約書（売買契約書やサービス提供契約書など）は、取引の内容や条件を確認するための根拠となります。
- 納品書
- 商品やサービスを納品した証明となる納品書も、売掛金の存在を証明するために重要です。
- 取引明細書
- 定期的に取引がある場合、取引明細書で過去の取引履歴を示すことができます。
- 請求書に対する顧客の承諾書
- 顧客が請求書の内容を承認した証明書（署名入りのメールや書類）も有効です。
- 支払いの約束がある証拠
- 顧客とのメールやメッセージでのやり取り、支払い予定日を確認できる記録なども証拠になります。
これらの書類を準備することで、ファクタリング会社は売掛金の信頼性を確認しやすくなります。特に請求書や契約書は基本的な書類なので、必ず揃えておくことが大切です。
独立系ファクタリング会社を選ぶ
独立系ファクタリング会社を選ぶことで、審査に通りやすくなります。
審査が通りやすい理由
- 柔軟な審査基準
独立系の会社は、大手の銀行や企業に比べて審査基準が柔軟です。これは、さまざまな状況の企業に対応できるようにしているからです。 - スピードが早い
独立系ファクタリング会社は、迅速な対応を心がけているため、審査の結果が早くわかります。急いで資金が必要なときに助かりますね。 - 個別対応
独立系の会社は、各企業の状況に応じた個別の対応をしてくれることが多いです。これにより、自分の会社に合ったプランを提案してもらえることがあります。
例えば、大きなデパートで買い物をするのと、小さな専門店で買い物をするのを考えてみてください。大きなデパートでは決まりが厳しいことが多いですが、小さな専門店では店主が親身になって相談に乗ってくれます。独立系ファクタリング会社は、まさにこの小さな専門店のような存在です。
国や公共団体の売掛金は優先する
ファクタリングを利用する時、国や公共団体からの売掛金を選ぶと、審査に通りやすくなります。
国や公共団体は信頼性が高いと見なされているため、ファクタリング会社が安心してお金を貸すことができるからです。これは、以下の理由からです。
信用度が高い: 国や公共団体には信用があります。ファクタリング会社は、返済が確実だと判断します。
安定した支払い: 国や公共団体は、税金などで得たお金を使っているため、支払いが遅れることが少ないです。
3者間ファクタリングを検討する
3者間ファクタリングを使うと、以下のような理由で審査がファクタリングの審査に通りやすくなります。
- 安定性が増す: 売掛先が関与するため、ファクタリング会社は支払いの確実性を感じやすいです。
- 信頼性が高まる: 売掛先が大きな会社や公共団体であれば、その信用により審査が通りやすくなります。
- リスク分散: 売掛先が関与することで、リスクが分散され、ファクタリング会社は安心して取引できます。
審査通過率の高いファクタリング会社を選ぶ
審査通過率が高いファクタリング会社を選ぶことで、ファクタリングの審査に通りやすくなります。
- 経験が豊富: 審査通過率の高い会社は、さまざまなケースに対応してきた経験があります。これにより、あなたの状況に合った審査をしてくれる可能性が高いです。
- 理解がある: 審査通過率が高い会社は、利用者の事情をよく理解してくれるため、柔軟な対応をしてくれることが多いです。
- 利用者の評判が良い: 多くの人が利用している会社は、サービスが良いと評判です。信頼できる会社である可能性が高いです。
審査落ちした場合の対処法
ファクタリングの審査に落ちてしまった場合でも、あきらめずに対処する方法があります。
審査に落ちたときの対処法は次の通りです：
- 原因を見つける
- 審査に落ちた理由をしっかりと確認します。多くの会社では、なぜ落ちたのか教えてくれることがあります。
- 例えば、書類に不備があったり、売掛金の信頼性が低かったりすることが原因です。
- 改善点を考える
- 確認した理由をもとに、改善できる点を考えます。具体的には、次のようなことが考えられます：
- 書類の準備をしっかり行う
- 売掛金の信頼性を上げるために、取引先との関係を強化する
- 確認した理由をもとに、改善できる点を考えます。具体的には、次のようなことが考えられます：
- 再度申請する
- 改善ができたら、再度ファクタリングの申し込みをします。審査が通る可能性が高くなります。
- 別のファクタリング会社を考える
- もし同じ会社で再申請しても通らない場合は、別のファクタリング会社に申し込むことも考えます。会社によって審査基準が異なるため、他の会社では通るかもしれません。
「審査なし」を謳うファクタリング業者に注意
「審査なし」と宣伝するファクタリング業者には、注意が必要です。
ファクタリングでは、通常、取引の安全性を確認するために審査があります。審査に落ちて、もし審査がないという業者があった場合、それはリスクが高い可能性があるので安易にファクタリング業者を選ばないようにしましょう。
なぜ注意が必要？
- 高い手数料の可能性
- 審査がない分、業者がリスクを背負うため、手数料がとても高くなることがあります。これは、利用者にとって大きな負担になるかもしれません。
- 違法業者の可能性
- 審査なしで簡単にお金を手に入れられると言う業者の中には、法律を守らない悪質な業者もいます。そういった業者は、後でトラブルになることが多いです。
- 後で問題が発生することがある
- 審査がない業者と契約すると、後から「実は条件が違った」といった問題が起きることもあります。たとえば、追加の手数料を請求されたり、返済の条件が厳しくなったりすることもあります。
まとめ
ファクタリング審査に通らない原因は、主に信用リスクや売掛先の信用力、契約条件の不備、そして提出書類の不足や不正確さにあることが多いです。これらのポイントを押さえて対策を講じれば、審査通過の可能性を大幅に高めることができます。まずは、売掛先の状況や信用情報をしっかり確認し、事前に自社の財務状況を整えることが大切です。また、契約書類は細かいところまで見直し、正確な情報を提出することが求められます。
ファクタリング審査は単なるチェック項目の確認ではなく、あなたのビジネスの信頼性を評価する場です。準備不足が原因で審査に落ちたとしても、改善の余地は必ずあります。大切なのは、その経験から学び、次に進む勇気を持つことです。
資金繰りで悩む時間は決して無駄ではありません。今こそ、その悩みを乗り越えるための準備を整え、次の審査に自信を持って挑んでください。あなたのビジネスの未来は、もうすぐ明るく拓けるはずです！
